鍾進衛一邊回憶一邊說道：「大明自從實施一條鞭法以來，就規定一切賦稅都必須用銀兩來交，問題就出在了這上面。」
溫體仁聽了就插話道：「可是銀錢不夠交賦稅之需？」他對此已有耳聞，因此才有如此一說。
鍾進衛轉向溫體仁點點頭，然後繼續說道：「是的。陝西地處內陸，商業不是很發達，因此銀兩的流通並不很活躍。而每年賦稅都收銀兩，導致陝西境內的銀兩越來越少。」
他說到這裡，又轉回頭看著崇禎皇帝，給他解釋一個基本現象道：「銀兩少，則銀兩會升值，反之銀兩就賤，這點其實和紙鈔是一樣的。只不過兩者的區別是紙鈔能無限地發行，而銀兩的開採有限。因此紙鈔貶值的程度可以無限大，而銀兩卻有一個上限，不可能無限貶值。」
崇禎皇帝聽了點點頭，這道理他明白。
「因此在陝西，銀兩越來越貴，原本百姓種一畝田所得，可能只需要一半的產出來換成銀兩繳稅就足夠了。但後來因為銀兩貴了，就需要大半、甚至全部或者全部都還不夠兌換足夠的銀兩來繳稅，導致百姓因為交不起賦稅最終走上了賊路。」
鍾進衛說到這裡，面色有點沉重，對崇禎皇帝和溫體仁又道：「有田地的都交不起稅，那些靠租種的就更是如此。而且這種現象有普遍性，其現象會遍及所有缺少足夠銀兩的地方。臣記得，好像這種情況最終會蔓延到全國，整個大明都會發生大規模的銀荒。」
溫體仁皺著眉頭，鼻翼微張，心想這真是一件麻煩事。不過他心有疑惑，就問鍾進衛道：「中興侯，你說大明全境都會有這個現象，難道你說江南地區也會麼？」
江南是大明最繁華的地區，如果這裡也發生銀荒，後果將是災難性的。崇禎皇帝面色也嚴肅起來，略微有點緊張地盯著鍾進衛，看他怎麼答覆。
只見鍾進衛對溫體仁點點頭道：「是的，江南也會發生，因為江南的銀兩最大的來源是海外貿易而不是銀礦開採。不知道溫大人還記得我之前講得世界形勢麼？」
溫體仁不知道鍾進衛怎麼又說到這方面了，不過他還是點點頭道：「都記得。」
「西洋人通過掠奪那些落後國家的財富，獲得足夠多的銀兩黃金等物，然後和大明交換瓷器、絲綢等物再販賣回國內，能大賺一筆，也就是說，銀兩通過西洋人的手，流通到了大明境內。」
鍾進衛把自己在網上看來的這段歷史一一說給他們聽：「如此一來，這些西洋人所獲得的銀子就到了大明，很少運到本國。而他們本國的經濟發展起來的話，就必須要有足夠的銀兩，否則會限制他們國家有更大的發展。也就是說，銀兩的不足會限制他們國家發展。一開始的時候，他們不覺得，但最終他們還是會發覺的。」
崇禎皇帝聽到這裡，不由問道：「因此他們皇帝就命令他們所得銀兩只能運回國內？」
鍾進衛沖崇禎皇帝點點頭道：「正是，好像是西班牙，臣記得不是很清楚了，首先發出命令，要求西班牙在全世界的總督必須把銀兩運回國內，導致輸入大明境內的銀兩慢慢減少，造成了大明的銀荒。」
崇禎皇帝的眉頭就皺得厲害了，這種事情，他現在還沒有能力去改變。
「中興侯，這也是他國對大明發動的貨幣戰爭？」溫體仁忽然出聲道。
鍾進衛聽了一愣，隨即點點頭，溫體仁真得好厲害，自己還沒想到這方面去：「是的，不過他們這種不是刻意的，只是因為自身所需而產生的一種對大明的副作用。我相信現在這個世界，還沒有人能瞭解貨幣戰爭，不會主動發起或者防範這種貨幣戰爭。」
這事其實又涉及了貿易順差和逆差的概念，不過鍾進衛沒有提，免得眼前的兩人又聽不明白而發問，現在他的重點不是給他們傳授經濟概念。
「鐘師傅，朕決定了，一定要加快紙鈔替換銀兩的進程，這大明皇家銀行，就按照你說得做。」
崇禎皇帝說話堅定有力，他相信鍾進衛，這事沒有必要騙他。而且這裡面的邏輯都說得通，就算現在沒有發生，在將來也是可能會發生的事情。崇禎皇帝不能容忍這種情況發生，因此就有了這個決斷。
鍾進衛見崇禎皇帝有了決定，心中高興，又說道：「陛下，大明皇家銀行作為龍頭老大後，雖然不再辦理普通業務，但還可以有另外一項業務，通過這項業務來操作國內金融，解決剛才臣說得貨幣多寡問題。」
這點鐘進衛之前其實已經說過，但具體的方法還是比較模糊的。因此，崇禎皇帝關心地問道：「什麼業務？」
和鍾進衛說話，新名詞也一個接一個的學會了。
「臣不說票號、錢莊了，統一用銀行代替。」鍾進衛每次都要說兩個名字，讓來自後世的他很是彆扭。
崇禎皇帝並不糾結這點，點點頭讓他繼續。
「普通銀行最常見的是辦理存款、貸款業務，通過存款給百姓利息，貸款收取百姓利息的利息差」
鍾進衛還沒說完，就被溫體仁打斷了：「中興侯，這存款也要給百姓利息？現在大明好像都是收取銀兩保管費，是向百姓收錢的。」
鍾進衛聽得一怔，原來銀行還沒有進化完全。他微微有點不好意思地說道：「啊，原來現在大明的銀行也還在最初的階段。這種不行，以後肯定會變成付百姓利息的。」
崇禎皇帝一聽，奇怪了，問道：「鐘師傅，如此一來，豈不是虧了，這些開銀行的應該不至於這麼傻？」
鍾進衛聽到就笑了，崇禎皇帝雖
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雖然聰明，但也不是所有事情一點就通的。
他詳細地解釋道：「陛下，銀行最大的憑借是什麼，就是他們手頭有多少錢可以借貸出去。如果他們收取存款保管費，那麼有錢的百姓把錢存到銀行的意願就小，銀行手中可以貸出去的錢就少。如果銀行付一點點利息給願意存款的百姓，那麼可以想像，錢不但放銀行會比較安全，而且還有利息可以拿。如此一來，自然會有更多的百姓願意存錢到銀行來了。」
這個事情在後世的人來說，是個常識，可對大明的人來說，還是挺新穎的。
不過殿內的兩人都是聰明人，鍾進衛這麼一解釋，就都明白過了。溫體仁就問鍾進衛道：「這關鍵就在於貸款的利息足夠高，就可以彌補存款所付出的利息是？」
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